Lainojen yhdistäminen säästää vain, jos uuden lainan maksut ovat yhteensä pienemmät kuin vanhojen lainojen jäljellä olevat maksut. Pienempi kuukausierä johtuu usein pidemmästä laina-ajasta, ja se voi tehdä yhdistämisestä kalliimman.
Esimerkki: kaksi lainaa yhdeksi
Laina A: poismaksusumma 4 500 €, erä 190 €, 30 erää jäljellä. Laina B: 2 500 €, erä 120 €, 24 erää jäljellä. Vanhojen lainojen maksuja on jäljellä yhteensä 8 580,00 €, ja kuukausierät ovat nyt 310,00 €.
| Laina-aika | Uusi erä | Maksat yhteensä | Ero vanhoihin |
|---|---|---|---|
| 36 kk | 225,54 € | 8 119,53 € | +460,47 € |
| 96 kk | 105,85 € | 10 161,40 € | −1 581,40 € |
Molemmissa vaihtoehdoissa kuukausierä pienenee. 36 kuukauden laina-ajalla yhdistäminen pienentää tulevia maksuja 460,47 €. 96 kuukauden laina-ajalla se maksaa 1 581,40 € enemmän kuin vanhojen lainojen maksaminen loppuun.
Mitä vertailla
- Vanhojen lainojen jäljellä olevat erät yhteensä, ei jo maksettuja korkoja.
- Uuden lainan maksettava yhteensä.
- Ennenaikaisen takaisinmaksun kulut vanhoista lainoista. Ne sisältyvät poismaksusummaan.
Kun yhdistäminen auttaa
Jos vanhoissa lainoissa on korkea korko tai kuukausimaksuja, yhdistäminen voi pienentää sekä erää että kokonaiskuluja. Silloinkin kannattaa sulkea vanhat luottorajat, jotta velka ei kasva uudelleen.